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3種融資渠道助你創業起步
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 (關鍵詞:起步 創業 渠道 融資 貸款 個人 綜合 申請 資金 銀行)
  
創業起步資金是從理想跨越到現實的關鍵一步。對于創業者來說,可以憑借自有資產、政策優惠獲得創業資金支持,大學生們還可以考慮大學生創業貸款。

  在創業的起步階段,如何獲得創業的起步資金,是從理想跨越到現實的關鍵一步。除了自有資金、向親友借款外,很多人關心的一個問題是,能不能向銀行借款。

  在一家國有企業工作了8年,宋先生覺得憑借自己這些年所積累的人脈和渠道,是時候做自己的老板了。對于自己選中的行業和市場,宋先生有著一定的把握, 但是和很多創業者一樣,在資金這個環節上,宋先生還是卡了殼。“自己有一些資金,也向親友借了一筆款,但是初步估算下來,還有20萬元的資金缺口。”他告 訴記者。

  宋先生想到了銀行所推出的個人經營性貸款,他覺得以個人而不是以公司的名義向銀行融資,對于他這種還處在創業階段的企業來說,可能有更大的勝算。不過 咨詢了幾家銀行的相關客戶經理,宋先生卻不免失望。“盡管是以個人的名義申請貸款,但申請材料中少不了企業歷年的報表和經營狀況報告。”客戶經理不約而同 地回答宋先生,個人經營性貸款主要針對的是創辦了一定時間的企業,像他這種剛剛起步的企業很難獲批這一貸款。

  那么,能否找到適合創業起步時的融資渠道?

  個人綜合授信更便利

  帶著這樣的問題,記者咨詢了銀行信貸部門的工作人員。銀行負責個人經營性貸款的工作人員告訴記者,對于初辦型的企業來說,由于無法證明企業的經營業績 和狀況,以企業主個人的名義申請貸款往往是一種更優的選擇。但是個人經營性貸款一般要求企業已經順利經營了一段時間,因此創業者很難申請到這一貸款。不 過,如果創業者具備一定的資產基礎的話,另外一種針對個人的貸款方式個人綜合授信倒是可以解決這一問題。

  所謂個人綜合授信,是指銀行根據個人全面的資產狀況,如現有的房產、金融性資產,其他的擔保、個人信用等狀況綜合給出一個授信額度。與單一的抵押、信 用貸款相比,綜合授信是一個“打包”的概念,貸款人可以一次性提交相關資料,在銀行整體評估的基礎上獲得一個相對較高的額度。舉個例子來說,像宋先生目前 擁有兩套完全產權的房產,他和太太名下還擁有未到期的銀行理財產品,銀行將綜合考慮這些抵押物和質押物,在對其資產進行評估的基礎上給予貸款人一定比例的 綜合授信額度。
  如今年農行就把“個人綜合授信”作為了其個貸業務的主打產品。“房產的價值高,相對來說銀行也易于掌控房產的狀況,因此在我們的產品中,房產是較為依 賴的抵押物。”農行介紹說,一般來說,以個人住房抵押的,抵押率最高為抵押物價值的70%,如果是以別墅、商鋪或寫字樓作為抵押物的,抵押率最高為抵押物 價值的60%。由于個人綜合授信額度的確立與抵押房產有著很大的依賴關系,為何不直接申請房產抵押貸款呢?上述人員介紹說,相比起房產抵押貸款來說,綜合 授信額度的方式更加靈活。“個人只要申請成功,就可以像企業那樣獲得一個總的授信額度,綜合授信的有效期一般為3年,最長不得超過5年。”他告訴記者,在 綜合授信額度之內,個人可以隨時根據自己的需求進行貸款的申請,如果有資金了也可以隨時還款,因此這種方式要比住房抵押貸款更加靈活,也能夠節省貸款人的 成本。個人綜合授信的主要用途為消費和生產經營,創業者需要向銀行出示符合其基本要求的資金用途證明。

  政府擔保貸款是新途徑

  對于上海的創業者來說,通過申請相關的創業優惠政策,在創業前也可以獲得免擔保的小額貸款。同時,對于符合一定條件的企業,還款結束后還可以享受到相 關的利息補貼。這正是上海市今年所推出的“創業前小額貸款政府擔保”項目。據介紹,適用這一項目的人群主要為上海市35周歲以下的青年創業者,只要具備了 完善的創業項目計劃,且無犯罪記錄和不良信用記錄,就可以到上海市各區縣的開業指導中心進行申請。盡管這一貸款仍由銀行按照正常的流程進行審批和發放,但 上海市促進就業專項資金可以為創業前貸款提供擔保,這也就使得創業前貸款具備了一定的通過率。

  目前,創業前小額貸款擔保的額度為10萬元,主要目的在于幫助創業者提供創業啟動的資金支持。要想獲得這一擔保,符合上述條件的申請人需要攜帶相關資 料向開業指導部門提出申請,經過初審和項目論證答辯之后,如獲得通過就能順利地獲得創業前小額貸款,最高額度為10萬元,期限為1年。因此,對于申請此項 貸款的創業者來說,除了符合相應的申請資格外,關鍵就在于創業項目的可行度。值得一提的是,如果貸款到期后,借款人按照創業項目的計劃成功創業,同時在貸 款期限內還清貸款的本息,還將獲得全額貼息。

  創業前小額貸款是為創業者創業前期提供資金支持,對于已經開辦了自己企業的創業者來說,則可以向開業指導中心申請“開業貸款擔保”。根據2009年上 半年相關政策的調整,這一業務的適用范圍已經有了很大的擴展。一是上海市戶籍、已經在上海市注冊開業的創業者;二是上海市高校的非上海生源畢業生,畢業兩 年以內在上海市注冊開業即可。
 

來源:中金在線 責任編輯:山晨   

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